ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസിനെക്കുറിച്ച് നിങ്ങൾക്ക് അറിയാത്ത കാര്യങ്ങൾ - ഒരു അമേരിക്കൻ സംഭവത്തിൽ നിന്നുള്ള പാഠം

നിങ്ങൾക്ക് ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് ഉണ്ടോ? അതോ ഒന്ന് എടുക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നുണ്ടോ? അടിയന്തര സാഹചര്യത്തിലോ ഒരു പ്രധാന ശസ്ത്രക്രിയയുടെയോ കാര്യത്തിൽ ഇതുപോലുള്ള ഇൻഷുറൻസ് ഉണ്ടായിരിക്കുന്നത് ഒരു വലിയ മുതൽക്കൂട്ടാണ്. എന്നിരുന്നാലും, ഈ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾ പ്രവർത്തിക്കുന്ന രീതിയുടെ ഒരു വശമുണ്ട്, അതിനെക്കുറിച്ച് നമ്മൾ അധികം സംസാരിക്കുന്നില്ല, പക്ഷേ നാമെല്ലാവരും അറിഞ്ഞിരിക്കേണ്ടതുണ്ട്. ചിലപ്പോൾ, നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയുടെ പോളിസികൾ നിങ്ങൾക്ക് ആവശ്യമായ ചികിത്സ ലഭിക്കുന്നതിൽ നിന്ന് നിങ്ങളെ തടഞ്ഞേക്കാമെന്ന് നിങ്ങൾക്കറിയാമോ?

അമേരിക്കയിൽ സംഭവിച്ചതിൽ നിന്ന് നമുക്ക് എന്ത് പഠിക്കാം?

ഈ കഥ മനസ്സിലാക്കാൻ, വളരെ ഭൂതകാലത്തിൽ അമേരിക്കയിൽ നടന്ന ഒരു യഥാർത്ഥ സംഭവത്തിൽ നിന്ന് നമുക്ക് ഒരു ഉദാഹരണം എടുക്കാം. എറ്റ്ന എന്ന പേരിൽ ഒരു വലിയ ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയുണ്ട്. 1998-ൽ, ടെക്സസ് സംസ്ഥാന സർക്കാർ ഈ കമ്പനിക്കെതിരെ ഒരു കേസ് ഫയൽ ചെയ്തു. ഈ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി ഡോക്ടർമാരെ സാമ്പത്തികമായി സമ്മർദ്ദത്തിലാക്കുകയും രോഗികൾക്ക് ആവശ്യമായ ചികിത്സ വെട്ടിക്കുറയ്ക്കാൻ അവരെ പ്രേരിപ്പിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു എന്നതാണ് ആരോപണം.

ഈ ആരോപണം എത്ര ഗുരുതരമാണെന്ന് ഒന്ന് ആലോചിച്ചു നോക്കൂ. നിങ്ങൾ വിശ്വസിക്കുന്ന ഒരു ഡോക്ടറെ നിങ്ങൾക്ക് ഏറ്റവും മികച്ച ചികിത്സ നൽകുന്നതിനു പകരം ചെലവ് ചുരുക്കുന്നതിനെക്കുറിച്ച് ചിന്തിക്കാൻ മറ്റെവിടെ നിന്നെങ്കിലും സ്വാധീനിക്കുന്നത് വളരെ അപകടകരമല്ലേ?

ഒടുവിൽ, കമ്പനി ഒരു തെറ്റും സമ്മതിക്കാതെ കേസ് ഒത്തുതീർപ്പാക്കാൻ സ്വമേധയാ സമ്മതിച്ചു, അതിന്റെ പല നയങ്ങളിലും മാറ്റം വരുത്തി. എന്നാൽ പ്രശ്നം അവിടെ അവസാനിച്ചില്ല. ന്യൂയോർക്ക്, കണക്റ്റിക്കട്ട് എന്നിവയുൾപ്പെടെ നിരവധി സംസ്ഥാനങ്ങൾ കമ്പനിയുടെ നടപടികളെക്കുറിച്ച് അന്വേഷണം തുടർന്നു. ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികളുടെ ലാഭവും രോഗികളുടെ ആരോഗ്യവും തമ്മിലുള്ള സംഘർഷ സാധ്യത ഈ സംഭവം വ്യക്തമാക്കുന്നു.

ഈ സംഘർഷത്തിന് കാരണം എന്താണ്? 'മാനേജ്ഡ് കെയർ' എന്നതിനെക്കുറിച്ച് നമുക്ക് സംസാരിക്കാം.

ഈ പ്രശ്നത്തിന്റെ പ്രധാന കാരണം ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾ ഉപയോഗിക്കുന്ന "മാനേജ്ഡ് കെയർ" സമീപനമാണ്. ലളിതമായി പറഞ്ഞാൽ, ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയാണ് നിങ്ങളുടെ ആരോഗ്യ സംരക്ഷണം "കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നത്". അതായത്, നിങ്ങൾക്ക് ഏത് ഡോക്ടർമാരെയും ആശുപത്രികളെയും സമീപിക്കാം, ഏതൊക്കെ പരിശോധനകൾ നടത്താം, നിങ്ങൾക്ക് എന്ത് ചികിത്സകൾ നൽകാം എന്നിവ പോലും അവർ തീരുമാനിക്കുന്നു. ഇതിൽ ഏറ്റവും പ്രചാരമുള്ള ഒരു തരമാണ് "ഹെൽത്ത് മെയിന്റനൻസ് ഓർഗനൈസേഷൻ (HMO)".

പുറത്തു നിന്ന് നോക്കുമ്പോൾ ഈ സംവിധാനം മികച്ചതായി തോന്നിയേക്കാം. ചെലവ് നിയന്ത്രിക്കാനും അനാവശ്യ പരിശോധനകൾ കുറയ്ക്കാനും ഇത് സഹായിക്കുമെന്ന് അവർ പറയുന്നു. എന്നാൽ പ്രശ്നം ആരംഭിക്കുന്നത് ഡോക്ടർമാർക്ക് ശമ്പളം നൽകുന്ന രീതിയിലാണ്.

'ക്യാപിറ്റേഷൻ' എന്ന അപകടകരമായ രീതി

ഒരു രോഗിയെ ചികിത്സിച്ച് ബന്ധപ്പെട്ട ബിൽ സമർപ്പിച്ചതിന് ശേഷമാണ് ഡോക്ടർക്ക് പണം ലഭിക്കുന്നതെന്ന് നമ്മൾ സാധാരണയായി കരുതുന്നു, അല്ലേ? എന്നാൽ ``(HMO)`` പോലുള്ള സിസ്റ്റങ്ങളിൽ അങ്ങനെയല്ല. മിക്കപ്പോഴും, അവർ ക്യാപിറ്റേഷൻ എന്ന ഒരു സിസ്റ്റം ഉപയോഗിക്കുന്നു.

ലളിതമായി പറഞ്ഞാൽ, ഈ സാഹചര്യത്തിൽ, ഒരു ഡോക്ടറിൽ രജിസ്റ്റർ ചെയ്തിട്ടുള്ള ഓരോ രോഗിക്കും (ആളോഹരി) ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി പ്രതിമാസം ഒരു ചെറിയ തുക മുൻകൂറായി നൽകുന്നു.രോഗി ആ മാസം ഡോക്ടറെ കാണാൻ വന്നാലും ഇല്ലെങ്കിലും, അയാൾക്ക് അസുഖമുണ്ടോ ഇല്ലയോ എന്നത് പരിഗണിക്കാതെ തന്നെ ഡോക്ടർക്ക് ഈ തുക ലഭിക്കും.

ഇനി പ്രശ്നം എവിടെയാണെന്ന് നോക്കൂ:

• ഒരു ഡോക്ടർക്ക് 100 രോഗികളുണ്ടെന്ന് സങ്കൽപ്പിക്കുക. ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി ഡോക്ടർക്ക് ഒരു രോഗിക്ക് 1000 രൂപ അല്ലെങ്കിൽ പ്രതിമാസം 100,000 രൂപ നൽകുന്നു.
• ഇപ്പോൾ, ഈ 100 രോഗികളിൽ ഒരാൾക്ക് അസുഖം വരുമ്പോൾ, ആ വ്യക്തിക്ക് ആവശ്യമായ പരിശോധനകൾക്കും മരുന്നുകൾക്കുമുള്ള എല്ലാ ചെലവുകളും ഡോക്ടർ വഹിക്കണം, നേരത്തെ ലഭിച്ച ഒരു ലക്ഷം രൂപയിൽ നിന്ന്.
• എംആർഐ സ്കാൻ പോലുള്ള ചെലവേറിയ പരിശോധനയ്ക്ക് രോഗി വിധേയനാകേണ്ടി വന്നാൽ എന്ത് സംഭവിക്കും? ഡോക്ടർക്ക് പരാജയം സംഭവിക്കും.
• പിന്നെ, ചെലവ് പരമാവധി കുറയ്ക്കാനും, പരിശോധനകൾ നടത്താതിരിക്കാനും, വിലകുറഞ്ഞ മരുന്ന് നൽകാനും ഡോക്ടറുടെ മേൽ വലിയ പ്രലോഭനവും സമ്മർദ്ദവുമുണ്ട്, അല്ലേ?

യുഎസ് അറ്റോർണി ജനറൽമാർ പോലും ചോദ്യം ചെയ്തത് ഇതാണ്. ഈ സംവിധാനം കാരണം രോഗിയുടെ ആരോഗ്യപരമായ അപകടസാധ്യത ഡോക്ടറുടെ ചുമലിൽ വയ്ക്കുന്നുവെന്ന് അവർ പറഞ്ഞു.

നമ്മൾ എന്തു ചെയ്യണം?

ശ്രീലങ്കയിലെ ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് സംവിധാനം യുഎസിലെ പോലെ സങ്കീർണ്ണമായിരിക്കില്ല, പക്ഷേ ഇൻഷുറൻസ് തിരഞ്ഞെടുക്കുമ്പോഴും അതിൽ നിന്ന് സേവനങ്ങൾ സ്വീകരിക്കുമ്പോഴും ഇതിനെക്കുറിച്ച് അറിഞ്ഞിരിക്കേണ്ടത് വളരെ പ്രധാനമാണ്.

1. നിങ്ങളുടെ ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി ശ്രദ്ധാപൂർവ്വം വായിക്കുക: ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങുന്നതിനുമുമ്പ്, നിബന്ധനകളും വ്യവസ്ഥകളും മനസ്സിലാക്കിയിട്ടുണ്ടെന്ന് ഉറപ്പാക്കുക. എന്തൊക്കെ പരിരക്ഷയാണ്, എന്തൊക്കെ പരിരക്ഷിക്കപ്പെടുന്നില്ല, ചില ചികിത്സകൾക്ക് എങ്ങനെ അംഗീകാരം നേടാം എന്നിവ മനസ്സിലാക്കിയിട്ടുണ്ടെന്ന് ഉറപ്പാക്കുക.

2. ചോദ്യങ്ങൾ ചോദിക്കാൻ മടിക്കേണ്ട: നിങ്ങളുടെ ഡോക്ടർ ഒരു ചികിത്സയോ പരിശോധനയോ നിർദ്ദേശിക്കുകയും ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി അത് നിരസിക്കുകയും ചെയ്താൽ, കൃത്യമായ കാരണം ചോദിക്കുക. ഇതിനെക്കുറിച്ച് നിങ്ങളുടെ ഡോക്ടറോടും സംസാരിക്കുക.

3. നിങ്ങളുടെ അവകാശങ്ങൾക്കായി നിലകൊള്ളുക: ഒരു പ്രത്യേക ചികിത്സ നിങ്ങൾക്ക് വൈദ്യശാസ്ത്രപരമായി ആവശ്യമാണെന്ന് നിങ്ങളുടെ ഡോക്ടർ പറയുകയും എന്നാൽ നിങ്ങളുടെ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി അത് പരിരക്ഷിക്കാൻ കഴിയില്ലെന്ന് പറയുകയും ചെയ്താൽ, അതിനെതിരെ അപ്പീൽ നൽകാൻ എന്തെങ്കിലും വഴികളുണ്ടോ എന്ന് കണ്ടെത്തുക.

ആത്യന്തികമായി, ഡോക്ടറും രോഗിയും തമ്മിലുള്ള ബന്ധം പവിത്രമായ ഒന്നാണ്. അത് പൂർണ്ണമായ വിശ്വാസത്തിൽ അധിഷ്ഠിതമായിരിക്കണം. ബാഹ്യ സാമ്പത്തിക സ്വാധീനങ്ങളാൽ ആ വിശ്വാസം തകർക്കപ്പെടാനുള്ള സാധ്യതയെക്കുറിച്ച് നാമെല്ലാവരും ബോധവാന്മാരായിരിക്കേണ്ടത് ആരോഗ്യകരമായ ഒരു സമൂഹത്തിന് അത്യാവശ്യമാണ്.