وہ چیزیں جو آپ ہیلتھ انشورنس کے بارے میں نہیں جانتے ہوں گے - ایک امریکی واقعے سے سبق

کیا آپ کے پاس ہیلتھ انشورنس ہے؟ یا آپ ایک حاصل کرنے کے لئے تلاش کر رہے ہیں؟ ایمرجنسی یا کسی بڑی سرجری کی صورت میں اس طرح کا بیمہ ہونا ایک بہت بڑا اثاثہ ہے۔ تاہم، یہ انشورنس کمپنیاں کیسے کام کرتی ہیں اس کا ایک پہلو ہے جس کے بارے میں ہم زیادہ بات نہیں کرتے، لیکن یہ ہم سب کو جاننے کی ضرورت ہے۔ کیا آپ جانتے ہیں کہ بعض اوقات، آپ کی اپنی انشورنس کمپنی کی پالیسیاں آپ کو مطلوبہ علاج کروانے سے روک سکتی ہیں؟

امریکہ میں جو کچھ ہوا اس سے ہم کیا سیکھ سکتے ہیں؟

اس کہانی کو سمجھنے کے لیے ماضی بعید میں امریکہ میں پیش آنے والے ایک سچے واقعے سے ایک مثال لیتے ہیں۔ ایٹنا نامی ایک بہت بڑی ہیلتھ انشورنس کمپنی ہے۔ 1998 میں ریاست ٹیکساس کی حکومت نے اس کمپنی کے خلاف مقدمہ دائر کیا۔ الزام یہ ہے کہ یہ انشورنس کمپنی ڈاکٹروں پر مالی طور پر دباؤ ڈال رہی ہے اور انہیں مریضوں کے علاج میں کمی کے لیے اکساتی ہے ۔

سوچیں کہ یہ الزام کتنا سنگین ہے۔ کیا یہ بہت خطرناک نہیں ہے کہ آپ جس ڈاکٹر پر بھروسہ کرتے ہیں وہ آپ کو بہترین علاج دینے کے بجائے اخراجات کم کرنے کے بارے میں سوچنے کے لیے کہیں اور سے متاثر ہو رہا ہے؟

آخر میں، کمپنی نے اپنی بہت سی پالیسیوں کو تبدیل کرتے ہوئے، کسی غلط کام کو تسلیم کیے بغیر، رضاکارانہ طور پر کیس کو حل کرنے پر رضامندی ظاہر کی۔ لیکن معاملہ یہیں ختم نہیں ہوا۔ نیویارک اور کنیکٹیکٹ سمیت کئی دیگر ریاستوں نے کمپنی کے اقدامات کی چھان بین جاری رکھی۔ یہ واقعہ ہیلتھ انشورنس کمپنیوں کے منافع اور مریضوں کی صحت کے درمیان ممکنہ تصادم کو واضح کرتا ہے۔

اس کشمکش کی وجہ کیا ہے؟ آئیے 'منیجڈ کیئر' کے بارے میں بات کرتے ہیں۔

اس مسئلے کی بنیادی وجہ ''منیجڈ کیئر'' کا طریقہ کار ہے جسے انشورنس کمپنیاں استعمال کرتی ہیں۔ آسان الفاظ میں، انشورنس کمپنی آپ کی صحت کی دیکھ بھال کا "انتظام" کرتی ہے۔ اس کا مطلب ہے کہ وہ فیصلہ کرتے ہیں کہ آپ کن ڈاکٹروں اور ہسپتالوں میں جا سکتے ہیں، آپ کون سے ٹیسٹ کروا سکتے ہیں، اور یہاں تک کہ آپ کو جو علاج بھی ملتے ہیں۔ اس کی سب سے مشہور اقسام میں سے ایک ہے ``ہیلتھ مینٹیننس آرگنائزیشن (HMO)``۔

یہ نظام باہر سے اچھا لگ سکتا ہے۔ ان کا کہنا ہے کہ اس طرح کی چیزیں لاگت کو کنٹرول کرے گی اور غیر ضروری ٹیسٹ کو کم کرے گی۔ لیکن مسئلہ ڈاکٹروں کی ادائیگی کے طریقے سے شروع ہوتا ہے۔

خطرناک طریقہ جسے کیپٹیشن کہتے ہیں

ہم عام طور پر یہ سوچتے ہیں کہ ڈاکٹر کو مریض کا علاج کرنے اور متعلقہ بل جمع کروانے کے بعد تنخواہ ملتی ہے، ٹھیک ہے؟ لیکن ``(HMO)`` جیسے سسٹمز کے تحت ایسا نہیں ہے۔ زیادہ تر وقت، وہ Capitation نامی ایک نظام استعمال کرتے ہیں۔

سیدھے الفاظ میں، اس معاملے میں، انشورنس کمپنی ڈاکٹر کے پاس رجسٹرڈ ہر مریض کے لیے ہر ماہ تھوڑی سی رقم پیشگی ادا کرتی ہے (فی کس)۔ڈاکٹر کو یہ رقم ملتی ہے چاہے مریض اس مہینے ڈاکٹر سے ملنے آئے یا نہ آئے، چاہے وہ بیمار ہو یا نہ ہو۔

اب دیکھیں مسئلہ کہاں ہے:

• تصور کریں کہ ایک ڈاکٹر کے پاس 100 مریض ہیں۔ انشورنس کمپنی ڈاکٹر کو 1000 روپے فی مریض، یا 100,000 روپے ماہانہ ادا کرتی ہے۔
• اب جب ان 100 میں سے کوئی ایک مریض بیمار ہوتا ہے، تو ڈاکٹر کو ٹیسٹ اور ادویات کے تمام اخراجات پورے کرنے ہوتے ہیں جو اس شخص کو پہلے ملنے والے ایک لاکھ میں سے ہوتے ہیں۔
• اگر کسی مریض کو ایم آر آئی اسکین جیسے مہنگے ٹیسٹ سے گزرنا پڑے تو کیا ہوگا؟ ڈاکٹر ہار جاتا ہے۔
• پھر، ڈاکٹر پر ایک بہت بڑا لالچ اور دباؤ ہے کہ وہ زیادہ سے زیادہ اخراجات کم کرے، ٹیسٹ نہ کرے، اور سستی دوا دے، ٹھیک ہے؟

امریکی اٹارنی جنرلز نے بھی یہی سوال کیا۔ ان کا کہنا تھا کہ اس نظام کی وجہ سے مریض کی صحت کا خطرہ ڈاکٹر کے کندھوں پر ڈال دیا جاتا ہے۔

ہمیں کیا کرنا چاہیے؟

سری لنکا میں ہیلتھ انشورنس کا نظام امریکہ کی طرح پیچیدہ نہیں ہوسکتا ہے، لیکن انشورنس کا انتخاب کرتے وقت اور اس سے خدمات حاصل کرتے وقت اس سے آگاہ ہونا بہت ضروری ہے۔

1. اپنی انشورنس پالیسی کو غور سے پڑھیں: انشورنس خریدنے سے پہلے، یقینی بنائیں کہ آپ شرائط و ضوابط کو سمجھتے ہیں۔ اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ سمجھتے ہیں کہ کیا احاطہ کیا گیا ہے، کیا احاطہ نہیں کیا گیا ہے، اور کچھ علاج کے لیے منظوری کیسے حاصل کی جائے۔

2. سوال پوچھنے سے نہ گھبرائیں: اگر آپ کا ڈاکٹر علاج یا ٹیسٹ تجویز کرتا ہے اور انشورنس کمپنی اس سے انکار کرتی ہے تو صحیح وجہ پوچھیں۔ اس بارے میں اپنے ڈاکٹر سے بھی بات کریں۔

3. اپنے حقوق کے لیے کھڑے ہو جائیں: اگر آپ کا ڈاکٹر کہتا ہے کہ طبی لحاظ سے آپ کے لیے کوئی خاص علاج ضروری ہے ، لیکن آپ کی انشورنس کمپنی کہتی ہے کہ اس کا احاطہ نہیں کیا جا سکتا، تو معلوم کریں کہ آیا اس پر اپیل کرنے کے طریقے موجود ہیں۔

بالآخر، ڈاکٹر اور مریض کا رشتہ ایک مقدس رشتہ ہے۔ اس کی بنیاد مکمل اعتماد پر ہونی چاہیے۔ ایک صحت مند معاشرے کے لیے ضروری ہے کہ ہم سب کو اس اعتماد کے بیرونی مالیاتی اثرات سے مجروح ہونے کے امکانات سے آگاہ ہو۔